1억원을 연 4%로 10년 동안 빌리면 원리금균등은 매달 약 101만원을 똑같이 내고, 원금균등은 첫 달 약 117만원에서 시작해 마지막 달 약 84만원까지 줄어요. 총이자는 원금균등이 약 133만원 적어요. 처음 부담을 줄이려면 원리금균등, 이자를 아끼려면 원금균등이 유리해요.
핵심 내용
- 원리금균등: 원금과 이자를 합친 월 납입액이 매달 같아요. 초반엔 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커져요.
- 원금균등: 매달 갚는 원금이 같고, 이자가 줄어드는 만큼 월 납입액도 줄어요.
- 만기일시상환: 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚아요. 총이자가 가장 많아요.
- 같은 금리·기간이면 총이자는 원금균등, 원리금균등, 만기일시 순으로 적어요.
어떻게 계산하나요
원리금균등 월 납입액은 ‘원금 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)’로 구해요. r은 월 이자율(연 금리 ÷ 12), n은 갚는 개월 수예요.
원금균등은 매달 ‘원금 ÷ 개월 수’만큼 원금을 갚고, 그 달 남은 원금에 대한 이자를 더해요. 첫 달이 가장 많고 매달 일정하게 줄어들어요.
예를 들어
예시 숫자대출 1억원, 연 4% 고정금리, 10년(120개월) 상환을 가정한 예시예요.
- 원리금균등 월 납입액
- 1,012,451원 (매달 거의 같음)
- 원금균등 첫 달
- 1,166,666원
- 원금균등 마지막 달
- 836,151원
- 총이자: 원리금균등
- 약 2,149만원
- 총이자: 원금균등
- 약 2,017만원
- 총이자: 만기일시상환
- 약 4,000만원
원 단위 반올림 때문에 마지막 회차는 몇 원 다를 수 있어요.
알아둘 점
- 초반 월 납입액이 소득에 비해 부담된다면, 총이자가 조금 더 들더라도 원리금균등이 현실적일 수 있어요.
- 상품에 따라 고를 수 있는 상환방식이 정해져 있기도 해요. 약정서에서 먼저 확인하세요.
- 거치기간을 두면 그동안은 이자만 내고, 남은 기간에 원금을 나눠 갚아 월 납입액이 커져요.
- 중간에 원금을 일부 갚으면 이후 이자가 줄지만, 중도상환수수료가 붙을 수 있어요.
직접 계산해보세요
상환방식별로 매달 갚을 돈 비교하기
원리금균등·원금균등·만기일시를 한 번에 비교하고 회차별 상환표도 볼 수 있어요.
대출 원리금 상환 계산기 열기참고한 공식자료확인한 기준 2026.09.25
아래 자료에서 2026.09.25에 기준을 확인했어요. 정책은 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 원문을 한 번 더 확인하세요.